1. Orice forma de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie sa cuprinda:

• informatii standard: identitatea creditorului, rata dobanzii (fixa / variabila), valoarea totala a creditului, valoarea totala a creditului, durata contractului de credit, valoarea ratelor, numarul ratelor, precum si toate celelalte informatii prevazute in art. 7.
• informatii generale: identitatea si adresa sediului social si a punctului de lucru al creditorului si, dupa caz, ale intermediarului de credit ori ale reprezentantilor desemnati, scopurile in care poate fi utilizat creditul, formele garantiei, inclusiv, daca este cazul, posibilitatea ca aceasta sa se afle intr-un alt stat membru; durata posibila a contractelor de credit; tipurile de rata a dobanzii disponibile, indicand daca dobanda este fixa si/sau variabila; o avertizare generala privind posibilele consecinte ale nerespectarii angajamentelor legate de contractul de credit; o avertizare cu privire la riscurile pe care le presupune contractarea unui credit, precum si toate celelalte informatii prevazute in art. 8 .
• informatii personalizate, furnizate prin intermediul Fisei europene de informatii standardizate (FEIS), prevazuta in anexa nr. 2 a OUG 52/2016 si ale carei conditii sunt detaliate in art 9 si 10.
• un exemplu reprezentativ (art. 7 alin.4).

2. In orice forma de publicitate, creditorii includ o avertizare concisa si proportionata privind riscurile specifice asociate contractelor de credit. Creditorii avertizeaza in special cu privire la variatia indicelui de referinta, la fluctuatia veniturilor proprii si la riscul valutar pentru creditele acordate in valuta, acestea putand conduce la afectarea posibilitatii de plata.

3. Creditorii pun in permanenta la dispozitie informatii generale clare si usor de inteles legate de contractele de credit, pe hartie ori pe un alt suport durabil sau in forma electronica oferind consumatorului explicatii adecvate cu privire la contractul sau contractele de credit propuse si la eventualele servicii accesorii, pentru a-i permite acestuia sa evalueze daca contractele de credit si serviciile accesorii propuse sunt adaptate la nevoile si la situatia sa financiara. De asemenea, la cererea expresa a consumatorului, aceste explicatii vor fi detaliate sau explicate suplimentar de catre creditor, inainte de semnarea contractului, sub forma unei note, anexa la contract.

4. Conform art. 12, alin 1, sunt permise practicile de grupare dar interzise practicile de legare, cu exceptiile prevazute in alin. 2.

5. Conform art. 12, alin 3, se interzice creditorilor sa impuna consumatorilor incheierea contractului de asigurare cu o societate agreata de creditori sau sa solicite consumatorilor incheierea unui contract de asigurare ce nu este util pentru respectivul contract de credit. Urmatoarele alin. detaliaza aspectele referitoare la polita de asigurare.

6. Referitor la comisioane, art 13 interzice perceperea unui comision de analiza dosar in cazul in care creditul nu se acorda.

7. In termen de 30 de zile calendaristice de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai mult de 60 de zile calendaristice de la depunerea cererii de solicitare a creditului, creditorul raspunde in scris consumatorului sau, la solicitarea expresa a consumatorului, in alta forma aleasa de consumator si acceptata de creditor, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.

8. La primirea cererii de credit si a celorlalte documente ce sunt necesare acordarii creditului, furnizorul de servicii financiare are obligatia de a inmana imediat consumatorului un inscris datat, semnat si cu numar de inregistrare, continand confirmarea creditorului ca i s-au predat toate actele necesare acordarii creditului. Data emiterii unei astfel de confirmari reprezinta data depunerii dosarului de credit complet de catre consumator.

In cadrul art. 3 din OUG 52/2016 sunt explicati termenii si expresiile aferenti unui contract de credit, in continuare fiind detaliati principalii termeni:

• consumator - persoana fizica, inclusiv codebitorul, ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale;
• creditor - persoana juridica, inclusiv sucursala institutiei de credit si a institutiei financiare din strainatate, care acorda credite;
• contract de credit - un contract prin care un creditor acorda sau promite sa acorde unui consumator un credit sub forma de amanare la plata, imprumut sau alte facilitati financiare similare;
• serviciu accesoriu - un serviciu oferit consumatorului in legatura cu contractul de credit;
• institutie de credit - o intreprindere a carei activitate consta in atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public si in acordarea de credite in cont propriu;
• valoarea totala a creditului - plafonul sau sumele totale puse la dispozitie in baza unui contract de credit;
• costul total al creditului pentru consumator - toate costurile, inclusiv: dobanda, comisioane, taxe si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate; costul evaluarii bunului, excluzand costurile pentru inregistrarea transferului dreptului de proprietate asupra bunului imobil si orice costuri platibile de catre consumator pentru nerespectarea angajamentelor prevazute in contractul de credit;
• valoarea totala platibila de catre consumator - suma dintre valoarea totala a creditului si costul total al creditului pentru consumator;
• DAE - dobanda anuala efectiva, al carei calcul este detaliat in Anexa 1 a OUG 52/2016;
• rata dobanzii - procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit;
• rata fixa a dobanzii aferente creditului - convenirea de catre parti in contractul de credit asupra unei singure rate a dobanzii aferente creditului pentru intreaga durata a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobanzii aferente creditului pentru termene partiale, aplicand exclusiv un procentaj fix specific. In cazul in care nu sunt stabilite toate ratele dobanzii aferente creditului in contractul de credit, se considera ca rata dobanzii aferente creditului este fixa numai pentru termenele partiale pentru care ratele dobanzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit in momentul incheierii contractului de credit;
• credit-punte - un contract de credit, fie incheiat pe durata nelimitata, fie care trebuie rambursat in 12 luni, utilizat de consumator drept solutie de finantare temporara in momentul tranzactionarii unui alt contract financiar pentru bunul imobil respectiv;
• datorie sau garantie contingenta - un contract de credit care functioneaza drept garantie pentru o alta tranzactie separata, dar accesorie, si in care capitalul garantat cu un bun imobil este tras numai in cazul in care se produce un eveniment sau se produc evenimente specificate in contract;
• contract de credit cu partajare de proprietate - un contract de credit in care capitalul de rambursat este bazat pe un procent stabilit contractual din valoarea bunului imobil la momentul rambursarii sau rambursarilor capitalului;
• practica de legare - oferirea sau vanzarea contractului de credit in cadrul unui pachet, impreuna cu alte produse sau servicii financiare distincte, contractul de credit nefiind pus la dispozitia consumatorului in mod separat;
• practica de grupare - oferirea sau vanzarea contractului de credit in cadrul unui pachet, impreuna cu alte produse sau servicii financiare distincte, contractul de credit fiind de asemenea pus la dispozitia consumatorului in mod separat, dar nu neaparat in aceiasi termeni sau in aceleasi conditii ca atunci cand este oferit grupat cu serviciile accesorii;
• imprumut in valuta - un contract de credit atunci cand creditul este acordat in alta moneda decat cea in care consumatorul primeste veniturile sau detine activele pe baza carora urmeaza sa fie rambursat creditul si/sau in alta moneda decat moneda statului membru in care consumatorul isi are resedinta;
• refinantarea creditului - rambursarea creditului in conditiile in care suma pentru rambursarea anticipata a soldului creditului este obtinuta in urma contractarii unui alt credit;
• rescadentarea ratelor - modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a ratelor de credit in sold fara a se depasi durata initiala de acordare a creditului;
• reesalonarea ratelor - modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a ratelor de credit in sold cu depasirea duratei initiale de acordare a creditului;
• credit neperformant - credit aferent caruia se inregistreaza intarzieri la plata, reprezentand principal si/sau dobanda, de cel putin 90 de zile;
• codebitor - persoana care se obliga impreuna cu debitorul principal la plata tuturor obligatiilor derivate din contractul de credit si care poate participa cu venitul net la stabilirea venitului total net luat in considerare;
• restructurarea creditului - operatiune realizata din considerente de dificultati financiare ale debitorului, asupra creditului/creditelor acordate persoanelor fizice, in scopul adaptarii conditiilor de rambursare la noile posibilitati ale debitorului, inclusiv operatiuni de tipul rescadentarea sau reesalonarea ratelor;

1. Conform art. 14 -15, contractele de credit trebuie sa fie redactate in scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, marimea de minimum 12 p, pe hartie sau pe un alt suport durabil si trebuie sa contina informatii complete, clare si usor de inteles, in limba romana iar la momentul semnarii, toate partile trebuie sa primeasca cate un exemplar original al contractului de credit impreuna cu anexele mentionate in acesta.

2. Art. 16 cuprinde interdictii aplicabile pe parcursul derularii contractului de credit, de exemplu: majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor si spezelor sau perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit, indiferent de data la care este tras creditul.

3. Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit conditiilor contractuale, creditorul este obligat sa notifice consumatorul in scris sau, la cererea expresa a consumatorului, prin alta modalitate stabilita de acesta si agreata de creditor si sa predea acestuia, contra semnatura si data de primire, un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare. Consumatorul poate opta in mod expres pentru o alta modalitate de punere la dispozitie a tabelului de amortizare/graficului de rambursare.

4. De asemenea, art. 17 prevede faptul ca pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, costuri aferente contractelor de asigurare incheiate si, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri aferente creditului respectiv percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Alin. urmatoare ale aceluiasi art. stabilesc reguli si pentru alte categorii de comisioane percepute (comisionul de analiza dosar si cel unic, comisionul de administrare*)

5. In cadrul art. 19 se mentioneaza faptul ca sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator. In cadrul aceluiasi art., la alin. 3-4 se prevad si alte interdictii cu privire la introducerea unor clauze in cadrul contractelor de credit. Orice notificare cu privire la modificarea continutului clauzelor contractuale va fi transmisa consumatorilor cu cel putin 30 de zile calendaristice inainte de aplicarea acestora, cu exceptia situatiilor in care consumatorul solicita modificari ale contractului iar consumatorul are la dispozitie un termen de 15 zile calendaristice de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor conditii. Neprimirea unui raspuns din partea consumatorului in termenul mentionat anterior nu este considerata acceptare tacita si contractul ramane neschimbat. In cazul in care consumatorul nu accepta noile conditii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.

6. Creditorii, intermediarii de credite si, dupa caz, reprezentantii desemnati au obligatia de a primi si inregistra petitiile de la consumatori si de a lua toate masurile necesare pentru a raspunde in termen de cel mult 30 de zile calendaristice de la inregistrarea acestora. Creditorii, intermediarii de credite si, dupa caz, reprezentantii desemnati depun diligentele necesare in vederea repararii prejudiciilor cauzate consumatorilor in termen de cel mult 15 zile calendaristice de la constatare.

7. In termen de cel mult 5 zile calendaristice de la incetarea contractului de credit, creditorul ofera consumatorului gratuit, din oficiu, un document care fie atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti decurgand din contractul respectiv, fie indica obligatiile contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile creditului fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare, cu exceptia unor situatii prevazute in OUG 52/2016.

8. Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie sa fie semnata, datata si cu numar de inregistrare. Orice notificare ce nu contine aceste minime informatii este considerata nula de drept. Creditorul transmite notificarile fie personal contra semnatura si data de primire, fie prin recomandata cu confirmare de primire sau prin orice alt mijloc care asigura confirmarea primirii.

9. Contractul de credit specifica in mod clar si concis informatiile prevazute de art. 26 (fara a se face trimitere la conditiile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife si comisioane sau la orice alt inscris), de exemplu: tipul de credit; durata contractului de credit; valoarea totala a creditului si conditiile care reglementeaza tragerea creditului; garantiile si tipul de asigurare necesara; dreptul de rambursare anticipata si procedura de rambursare anticipata; etc

10. Consumatorii nu pot renunta la drepturile care le-au fost conferite prin prezenta ordonanta de urgenta.

11. Conform art. 135, prevederile art. 1 - 129 din OUG 52/2016 nu se aplica contractelor de credit aflate in curs de derulare la data intrarii in vigoare a acesteia, respectiv 30.09.2016.

*ART. 17 - (1) Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, costuri aferente contractelor de asigurare incheiate si, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri aferente creditului respectiv percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. (2) Comisionul de analiza dosar si cel unic vor fi stabilite in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit, in cadrul aceleiasi institutii de credit, pentru credite acordate in aceeasi perioada de timp. (3) Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat consumatorului. In cazul in care acest comision se calculeaza ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului. Comisionul de administrare va fi stabilit intr-un cuantum care sa reflecte in mod exclusiv costurile efective si justificabile suportate de creditor pentru prestarea serviciilor. (4) Comisionul unic va fi stabilit intr-un cuantum care sa reflecte in mod exclusiv costurile suportate de creditor pentru furnizarea serviciului prestat la cererea consumatorului. ART. 18 Calculul ratei lunare a dobanzii/comisioanelor se va face: a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile in cazul anului bisect, luand in calcul la numaratorul fractiei formulei numarul efectiv de zile cuprins intre scadente, iar la numitorul aceleiasi fractii 365 sau 366 de zile, dupa caz; b) fie luand in calcul la numaratorul fractiei numarul 30 de zile, iar la numitorul fractiei numarul 360.

Procedura pentru abordarea si relationarea eficienta cu consumatorii care se afla in dificultate de plata.

Politica de relationare cu consumatorii presupune furnizarea de informatii adecvate, precum si acordarea de sprijin debitorilor care se afla in dificultate de plata.
Orice interactiune dintre creditor si consumator, in legatura cu dificultatea de plata a acestuia respecta pastrarea confidentialitatii tuturor informatiilor referitoare la relatia contractuala stabilita. Cu un consumator aflat in dificultate de plata, se mentine un nivel de contact si de comunicare proportional cu cerintele de informare, si nu excesiv.

Consumatorilor care se afla in dificultate de plata li se acorda sprijin si urmatoarele informatii:

a) numarul de plati neefectuate sau efectuate partial;
b) suma totala a platilor intarziate;
c) costurile asociate platilor intarziate;
d) importanta cooperarii consumatorului cu creditorul pentru a rezolva situatia.
e) informatii cu privire la consecintele platilor neefectuate, incluzand dobanzile penalizatoare si posibila pierdere a proprietatii;
f) informatii despre drepturile consumatorului aflat in astfel de situatii.

Libra Internet Bank isi propune sa vina in intampinarea celor care dupa contractarea unui credit au intampinat probleme in perioada derularii acestuia, ajungand in situatii de imposibilitate de plata a ratelor sau impotriva carora s-a declansat procedura de executare silita. Angajatii bancii depun toate diligentele pentru a preveni declararea scadentei anticipate si initierea procedurilor de executare silita a debitorului; in acest sens, se comunica informatiile in mod clar si intr-un limbaj simplu, in deplina transparenta si cu respect fata de debitor, prin folosirea unui limbaj adecvat si a unor canale de comunicare accesibile debitorului. Se vor comunica debitorului informatii corecte si complete. Scopul contactarii debitorului va fi acela de a determina clientul sa-si respecte obligatiile contractuale si de a gasi solutii in caz de imposibilitate a rambursarii creditului conform graficului de plati convenit.

Debitorului aflat in intarziere de plata i se vor transmite notificari si comunicari de plata in functie de zilele de intarziere.

Solutiile oferite de banca pot include:

• refinantarea totala sau partiala a contractului de credit
• prelungirea duratei contractului de credit;
• amanarea platii sumei totale sau partiale pentru o perioada;
• schimbarea ratei dobanzii;
• consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare si o rata mai mica;
• rescadentarea ratelor;
• reesalonarea ratelor.

Astfel, angajatii bancii elaboreaza, impreuna cu debitorii un plan de achitare a datoriilor, adaptat la veniturile actuale ale imprumutatului.

Solutiile oferite nu pot include modificarea in sens crescator a dobanzii, sau dupa caz a ratei dobanzii fixe, introducerea comisioanelor, precum si introducerea unor elemente noi de cost prin acte aditionale intocmite pentru acordarea de rescadentari, reesalonari, perioade de gratie acordate la solicitarea debitorului;

In gasirea si aplicarea solutiilor de restructurare, se va tine cont de urmatoarele principii:

• Este in interesul clientului sa anunte creditorul in cel mai scurt timp posibil intervenirea situatiei de dificultate financiara (partile vor lua in considerare natura temporara sau pe termen lung a cauzelor neachitarii la timp a ratelor sau dobanzilor/ obligatiilor de plata catre Banca, precum si capacitatea debitorului de a achita sumele restante intr-un timp rezonabil);
• Creditorul trebuie sa explice in mod clar situatia integrala a obligatiilor de plata care ii revin debitorului in baza contractului de credit (valoarea totala a sumelor restante, zilele de intarziere, perioada de timp ramasa pana la achitarea integrala a imprumutului, dobanzile si cuantumul penalitatilor pentru intarzierea la plata).
• Restructurarea imprumuturilor nu este un drept al clientului ci un acord de vointa din partea ambelor parti, astfel incat, creditorul decide daca va restructura sau nu, un imprumut;
• Orice negociere intre creditor si debitor se desfasoara pe principiul bunei credinte, pentru gasirea unei solutii constructive;
• Partile trebuie sa comunice si sa se informeze reciproc cu privire la orice aspecte relevante;
• La solicitarea creditorului, imprumutatul trebuie sa prezinte documentele necesare in sustinerea solicitarilor sale si toate informatiile si/sau actele justificative legate de venituri sau alte situatii intervenite, in timp util si cu exactitate, pentru a permite creditorului evaluarea corecta a situatiei sale financiare;
• Solutiile de restructurare nu se recomanda daca impotriva clientului este deja initiata procedura de executare silita din partea altui creditor;
• Planul final de restructurare va fi stabilit in functie de circumstantele fiecarui caz in parte, pornind de la normele interne si strategia creditorului;
• Creditorul trebuie sa raspunda argumentat, in scris, la propunerile de solutionare formulate de catre debitor cu privire la efectuarea platilor;
• Propunerile de restructurare trebuie sa fie realizabile si rezonabile, formulate in mod clar si fara ambiguitati, astfel incat debitorul sa inteleaga pe deplin efectele care decurg din acestea;
• Creditorul nu va initia sau nu va continua proceduri judiciare, atat timp cat clientul isi respecta conditiile stabilite pentru restructurarea imprumutului.

Libra Internet Bank va desfasura o monitorizare continua a clientilor pentru a identifica rapid debitorii aflati in dificultate de plata, in scopul prevenirii acumularii restantelor.

In situatia in care un client este in dificultate de plata, Libra Internet Bank va coopera cu acesta pentru a stabili motivele aparitiei dificultatilor si pentru a putea lua masuri adecvate de solutionare a situatiei si de prevenire a aparitiei acesteia pe viitor.

Alte dispozitii prevazute de OUG 52/2016:

• Imprumuturi in valuta: Creditorul se asigura ca, in cazul in care un contract de credit se refera la un imprumut in valuta, contractul prevede dreptul consumatorului de a putea converti (fara nicio restrictie, la cursul de schimb comunicat de Banca Nationala a Romaniei in ziua solicitarii conversiei), oricand pe parcursul relatiei contractuale, contractul de credit intr-o moneda alternativa (pentru a beneficia de acest drept, consumatorul depune o cerere scrisa iar creditorul transmite oferta sa consumatorului in cel mai scurt termen, dar nu mai mult de 15 zile calendaristice de la data inregistrarii cererii consumatorului)*.
• Creditele cu rata variabila a dobanzii asa cum sunt detaliate in art. 38, astfel: dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR la o anumita perioada sau din rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul adauga o anumita marja fixa pe toata perioada derularii contractului; in acord cu politica comerciala a fiecarui creditor, acesta poate reduce marja si/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referinta, avand dreptul ca, pe parcursul derularii contractului, sa revina la valoarea marjei mentionate in contract la data incheierii acestuia si/sau la nivelul real al indicelui de referinta; modul de calcul al dobanzii trebuie indicat in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii variabile, atat in sensul majorarii datorate indicelui de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR, cat si in cel al reducerii acesteia; valoarea indicilor de referinta utilizati in formula de calcul a dobanzii variabile va fi afisata si permanent actualizata, pe website-urile creditorilor si la toate punctele de lucru ale acestora. Creditorii pastreaza inregistrari ale indicilor de referinta pentru calcularea ratei dobanzii pe care le pun la dispozitia consumatorilor. De asemenea, consumatorul este informat, pe hartie sau pe alt suport durabil, in legatura cu orice modificare a ratei dobanzii aferente creditului, inainte ca modificarea sa intre in vigoare.
• Rambursarea anticipata **, oferind dreptul consumatorului ca, in orice moment, sa isi indeplineasca integral sau partial obligatiile care ii revin in temeiul unui contract de credit inainte de incetarea acestuia. In acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceasta reducere constand in dobanda si costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursarii anticipate si data prevazuta pentru incetarea contractului de credit. Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiţionat de plata unei anumite sume minime/ numar de rate/ penalizari/compensatie.
• Arierate si executare silita ***, astfel ca in situatia in care un consumator se afla in dificultate de plata, creditorul si consumatorul trebuie sa conlucreze pentru a stabili motivele aparitiei dificultatilor si pentru a se lua masuri adecvate de catre creditor (care acorda sprijin si informatii consumatorilor care se afla in dificultate de plata)
• Cesiunea, Servicii de consiliere, Evaluarea bonitatii consumatorului
• Evaluarea bunului - Evaluarea se comunica de catre evaluator consumatorului si creditorului, pe hartie sau pe un alt suport durabil, de comun acord stabilit iar consumatorul are dreptul sa aleaga daca evaluarea este realizata de un evaluator angajat/remunerat de creditor sau este realizata de un alt evaluator. Consumatorul are dreptul sa aleaga intre un evaluator dintr-o lista propusa de creditor de cel putin 15 evaluatori si orice alt evaluator autorizat, membru al Asociatiei Nationale a Evaluatorilor Autorizati din Romania.
• Autoritati competente si supravegherea pietei - In vederea asigurarii respectarii dispozitiilor prezentei ordonante de urgenta, consumatorii pot sa sesizeze Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor.

A se avea in vedere si urmatoarele dispozitii din cadrul OUG 52/2016 (consulta aici OUG 52/2016):
*ART. 33 (1) - Moneda alternativa prevazuta la art. 31 alin. (1) este: a) moneda in care, in principal, consumatorul isi primeste venitul sau detine activele care finanteaza plata creditului, astfel cum este indicat la momentul in care a fost realizata cea mai recenta evaluare a bonitatii in raport cu contractul de credit; b) moneda statului membru in care consumatorul fie a avut resedinta la momentul la care a fost incheiat contractul de credit, fie isi are resedinta in prezent.
ART. 35 - (1) Creditorii efectueaza si pun la dispozitia consumatorului, la momentul solicitarii conversiei creditelor, fara costuri si comisioane suplimentare, o simulare privind graficul de plati, atat in moneda contractului, cat si in moneda de conversie. (2) Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte aditionale convenite cu creditorii, fara costuri, respectiv comisioane percepute de creditori sau alte garantii din partea consumatorilor. (3) Se interzice incheierea unui nou contract de credit ca urmare a efectuarii conversiei, cu exceptia cazului in care consumatorul solicita in mod expres acest lucru.
ART. 36 - Creditorii se asigura ca, in cazul in care un consumator detine un imprumut in valuta, acesta este avertizat periodic, ori de cate ori este cazul, dar cel putin lunar, pe suport hartie sau pe alt suport durabil de comun acord agreat intre parti, cu confirmare de primire, cel putin in cazurile in care valoarea totala platibila de consumator care ramane de rambursat sau al ratelor periodice variaza cu mai mult de 20% in raport cu valoarea la care s-ar ridica daca s-ar aplica cursul de schimb de la momentul incheierii contractului intre moneda contractului de credit si moneda nationala. Avertizarea il informeaza pe consumator in legatura cu o crestere a cuantumului total platibil de catre acesta, prezinta dreptul de conversie intr-o moneda alternativa si conditiile in care se poate efectua acesta.
ART. 37 - Conversia contractului aplicabila in temeiul prevederilor prezentului capitol se aduce la cunostinta consumatorului in FEIS si in contractul de credit. FEIS include un exemplu ilustrativ al impactului pe care il are o fluctuatie valutara de 20%.
**Art. 40 si urmat.
***Art. 45 si urmat.

Material informativ despre Legea 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite.

1. Notiune

Darea in plata este o modalitate de stingere a obligatiilor unei parti dintr-un contract prin acceptarea de catre ambele parti a unei alte prestatii decat obligatia initiala. Legea darii in plata instituie posibilitatea imprumutatului ca, in locul obligatiei de rambursare a creditului, sa transfere in favoarea bancii dreptul de proprietate asupra imobilului/imobilelor care este/sunt ipotecat/e pentru garantarea creditului respectiv.

2. Criterii de admisibilitate

Titularul creditului este un consumator. Prin consumator se intelege orice persoana fizica sau grup de persoane fizice constituite in asociatii care prin contractarea creditului actioneaza in scopuri din afara activitatii sale/lor comerciale, industriale sau de productie, artizanale ori liberale;
Consumatorul sa nu fi fost condamnat printr-o hotarare definitiva pentru infractiuni in legatura cu creditul cu privire la care se pune in discutie darea in plata a imobilului;
Valoarea creditului, la momentul acordarii, nu depasea echivalentul in lei al sumei 250.000 euro la cursul comunicat de BNR pentru ziua semnarii contractului de credit sau a acordarii efective a creditului;
Scopul creditului a fost de a achizitiona, construi, extinde, moderniza, amenaja, reabilita un imobil cu destinatie de locuinta sau, indiferent de scopul pentru care a fost contractat, este garantat cu cel putin un imobil avand destinatia de locuinta.

Consumatorul care a fost supus unei executari silite a imobilului ipotecat, fie de catre Banca fie de catre un alt creditor, poate solicita Bancii sa constate stingerea obligatiilor din credit, sub conditia indeplinirii conditiilor enumerate mai sus.

3. Notificarea privind darea in plata

Titularul creditului si, dupa caz, proprietarii imobilelor ipotecate, vor transmite bancii, prin intermediul unui executor judecatoresc, al unui avocat sau al unui notar public, o notificare prin care:

• informeaza despre decizia de a oferi in plata imobilul/imobilele ipotecate in vederea stingerii datoriei din contractul de credit;
• prezinta si fac dovada, daca este necesar, a criteriilor de admisibilitate;
• convoaca reprezentantul legal sau conventional al institutiei de credit sa se prezinte la un notar public propus de debitor in vederea incheierii actului translativ de proprietate, in doua zile diferite. Pentru aceste doua zile trebuie stabilit de asemenea si un interval orar. Prima zi de convocare la notarul public nu poate fi stabilita la un termen mai scurt de 30 zile libere de la primirea notificarii

Ulterior primirii notificarii de dare in plata, banca va face verificarile necesare si va comunica titularului creditului rezultatul analizei.

4. Efectele notificarii privind darea in plata.

In situatia in care notificarea privind darea in plata indeplineste conditiile de admisibilitate, de la data primirii notificarii si pana la data semnarii actului translativ de proprietate, se suspenda obligatia de rambursare a creditului precum si, dupa caz, orice proceduri judiciare ori extrajudiciare demarate de banca pentru recuperarea creditului.

Cu cel putin 3 zile inainte de prima zi de convocare la notarul public, partile contractului de credit au obligatia de a depune toate informatiile si inscrisurie necesare incheierii actului translativ de proprietate:

• Actele de identitate ale proprietarilor imobilului,
• Certificatul de atestare fiscala din care sa rezulta ca nu exista datorii neachitate/restante;
• Adeverinta emisa de Asociatia de proprietari din care sa rezulta ca nu sunt datorii locative neachitate/restante;
• Certificatul de performanta energetica, in original;
• Orice alte documente solicitate de notarul public.

Actul de dare in plata va reprezenta titlu de proprietate a Bancii asupra imobilului/imobilelor ipotecate.

De cealalta parte, acelasi act va reprezenta dovada stingerii oricaror obligatii ale titularului creditului, codebitorilor si garantilor privind creditul pentru care s-a efectuat darea in plata.

In ziua semnarii actului de dare in plata ori la o data convenita de parti, se va face si predarea imobilului de la fostul proprietar catre banca, prin proces verbal de predare-primire.

Toate costurile generate de operatiunea de dare in plata, inclusiv costurile notariale, ale avocatului sau ale executorului judecatoresc, trebuie suportate de catre consumator.

In situatia in care notificarea privind darea in plata este incompleta sau nu indeplineste conditiile de admisibilitate, banca are dreptul de a solicita informatii si documentatie completatoare. Totodata, banca are dreptul de a formula contestatie la instanta de judecata competenta, impotriva notificarii de dare in plata.

Click aici pentru textul integral al legii nr. 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite.