Blog

1. Care e suma maximă pe care o pot obține din partea băncii pentru achiziția unei case prin credit ipotecar?

Răspunsul la această întrebare e influențat de trei lucruri: contribuția proprie (avansul) pentru achiziția locuinței, nivelul veniturilor și vârsta persoanei care solicită creditul ipotecar. Trebuie să țineți cont că suma nu poate depăși însă valoarea la care a fost evaluată locuința care va reprezenta garanția creditulului.

Banca Națională a României a stabilit ca avansul minim în cazul unui credit ipotecar să fie de 15%, însă procentul poate ajunge și la 30%, în funcție de bancă și particularitățile creditului. Tot BNR impune un grad maxim de îndatorare de 40%. Asta înseamnă că valoarea ratei la creditul ipotecar nu poate depăși 40% din veniturile totale ale solicitantului.

Vârsta este un element-cheie pentru că influențează capacitatea de rambursare a creditului. În general, băncile impun ca vârsta maximă până la care creditul urmează să fie rambursat să nu depășeașcă 70 de ani.

Exemple:

• în cazul unui credit de 100.000 de euro, avansul este cuprins între 15.000 și 30.000 de euro
• pentru un credit cu o rată lunară de 1.500 de lei, sunt necesare venituri de cel puțin 3.750 de lei
• o persoană care a împlinit 40 de ani poate lua un credit pe cel mult 30 de ani, dacă banca impune rambursarea până la 70 de ani

2. Ce venituri sunt luate în calcul pentru acordarea unui credit ipotecar

Lista poate varia, însă în general, băncile din România stabilesc eligibilitatea și gradul de îndatorare în funcție de următoarele categorii de venituri:

• Venituri obținute la locul de muncă (sporuri, venituri cu caracter cert și permanent)
• Venituri din contracte de prestări servicii
• Venituri din contracte de închiriere înregistrate la Administrația Financiară
• Pensii
• Venituri obținute din dividende
• Venituri care rezultă din activități independente

3. Ce reprezintă dobânda și care este diferența între dobânda fixă și dobânda variabilă?

Dobânda este modul prin care banca își acoperă riscurile reprezentate de acordarea unui credit și în același timp o compensație pentru faptul că nu dispune de suma respectivă pe durata rambursării.

Dobânda variabilă este compusă din marja băncii, la care se adaugă Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), stabilit de către Banca Națională a României. Valoarea este stabilită trimestrial (la fiecare trei luni) iar de cele mai multe ori, procentul variază, pentru că același lucru se întâmplă și cu IRCC.

Avantaje: în perioadele în care IRCC are valori scăzute, rata este mai mică decât în cazul unui credit cu dobândă fixă

Dezavantaje: rata crește odată cu IRCC

Dobânda fixă, care e oferită de unele bănci pe o perioadă prestabilită, în primii ani ai creditului, înseamnă că ratele au aceeași valoare în intervalul respectiv, deoarece procentul în funcție de care e calculată suma rămasă de rambursat rămâne același.

Avantaje: oferă predictibilitate în privința valorii ratei, ceea ce permite o gestionare mai ușoară a cheltuielilor

Dezavantaje: cât timp IRCC e la un nivel scăzut, valoarea ratei este mai mare decât în cazul unui credit cu dobândă variabilă

4. Cum se face rambursarea unui credit ipotecar?

Băncile oferă două moduri de rambursare a creditelor: în rate egale sau descrescătoare, iar decizia aparține clientului.

Rambursarea în rate egale presupune o formulă matematică de calcul, care împarte valoarea ratei între suma rambursată și valoarea dobânzii. La începutul perioadei de rambursare a creditului, pentru că valoarea soldului este mare, dobânda reprezintă o pondere mai mare din rată. Pe măsură ce soldul scade, același lucru se întâmplă și cu ponderea dobânzii. Acest tip de rambursare permite clientului să acceseze o sumă mai mare sub formă de credit.

Rambursarea în rate descrescătoare presupune împărțirea sumei împrumutate în mod egal pe toată durata creditului, la care se adaugă în fiecare lună dobânda calculată la soldul creditului rămas de rambursat. În această variantă, suma maximă care poate fi împrumutată este mai mică. Motivul este că prima rată va fi cea mai mare, iar valoarea se raportează la nivelul veniturilor din momentul solicitării.

5. Pot lua un credit ipotecar dacă am venituri în altă țară decât România?

Unele bănci oferă credite ipotecare și persoanelor care încasează venituri și în alte țări decât România, însă condițiile de acordare pot fi mai greu de îndeplinit decât în cazul în care solicitantul are venituri provenite din țară. Spre exemplu, avansul solicitat poate fi mai mare, la fel și vechimea minimă în muncă în cazul salariaților. De asemenea, venitul minim lunar trebuie să fie considerabil mai mare dacă persoana care solicită un credit ipotecar încasează venituri în străinătate. Trebuie să mai țineți cont că doar solicitanții care au venituri în anumite țări sunt eligibili pentru un astfel de credit. De cele mai multe ori, lista include statele Uniunii Europene, Marea Britanie, Statele Unite și Canada.

6. Pot rambursa un credit înainte de finalul perioadei pentru care a fost contractat?

Puteți achita, în orice moment, integral sau parțial (mai mult decât valoarea ratei lunare) un credit ipotecar fără niciun cost suplimentar.