Sfaturi bancare

Ai în plan să-ți iei o locuință și auzi tot felul de lucruri despre creditele ipotecare? E normal să ai întrebări — problema apare când unele răspunsuri vin sub formă de mituri false care pot influența decizii importante.

Hai să vedem împreună care sunt cele mai întâlnite mituri despre creditele ipotecare și ce e, de fapt, adevărat:

1. Trebuie să am un salariu foarte mare ca să obțin un credit ipotecar?

Fals. Nu ai nevoie de un salariu uriaș, ci de un venit stabil și suficient raportat la rata lunară. Băncile analizează gradul de îndatorare (de obicei, maximum 40% din veniturile nete), nu doar valoarea absolută a salariului.

2. Dacă am întârziat în trecut cu plata unui credit, nu mai pot obține niciodată altul?

Parțial fals. O întârziere minoră sau ocazională nu te descalifică automat. Dacă ai revenit la plăți la timp și ai un comportament financiar bun între timp, ai în continuare șanse.
Atenție însă: un istoric negativ sever, cu restanțe mari sau executări silite, poate fi o barieră reală.

3. Toate creditele ipotecare sunt la fel – contează doar suma și perioada?

Fals. Fiecare bancă vine cu propria dobândă, comisioane, condiții contractuale, asigurări etc.
Două oferte care par identice la prima vedere pot duce la diferențe de mii de euro pe termen lung. Compară întotdeauna DAE și costurile totale!

4. Trebuie să am toți banii pentru avans ca să pot discuta cu banca?

Fals. Poți merge la bancă pentru o pre-aprobare sau simulare chiar dacă nu ai încă tot avansul. Asta te ajută să afli ce sumă poți obține și să îți planifici mai bine economiile.

5. E mai avantajos să iau credit pe 30 de ani pentru o rată mai mică?

Parțial fals. Da, rata lunară va fi mai mică, dar costul total al creditului crește semnificativ. Dacă îți permiți o rată puțin mai mare, un credit pe 20 sau 25 de ani poate fi mai eficient pe termen lung.

6. Dacă întârzii o rată, banca îți ia imediat casa?

Fals. Nimeni nu-ți ia casa pentru o întârziere de câteva zile.
Băncile urmează proceduri legale, trimit notificări și oferă adesea soluții amiabile. Executarea silită apare doar după întârzieri repetate și lipsă totală de comunicare.

7. DAE (Dobânda Anuală Efectivă) e doar un număr – nu contează?

Fals. DAE este cel mai relevant indicator pentru compararea creditelor.
Include toate costurile (dobândă, comisioane, taxe) și reflectă cât vei plăti în total. Nu ignora acest indicator!

8. Ai nevoie de giranți sau garanți pentru a obține un credit ipotecar?

Fals. În mod normal, imobilul cumpărat este suficient ca garanție.
Doar în cazuri speciale (venituri instabile, risc crescut), banca poate cere un co-debitor. Nu e o cerință standard.

9. E mai bine să aștepți „momentul perfect” al pieței pentru a lua un credit?

Parțial fals. Condițiile de piață (dobânzi, prețuri) contează, dar momentul ideal e greu de anticipat.

Mai important este să te bazezi pe situația ta financiară actuală și să iei un credit atunci când e potrivit pentru tine, nu când „aparent” e cea mai bună perioadă.

Informația corectă înseamnă decizii mai bune. Dacă ai visul unei case proprii, nu-l lăsa blocat de mituri. Discută cu un consilier bancar, compară ofertele și construiește-ți planul în cunoștință de cauză.